Alt du trenger å vite om kredittkort

Hva er et kredittkort?

Et kredittkort er et betalingskort som kan brukes til å kjøpe varer og tjenester. Den kanskje største forskjellen på kredittkort og vanlige bankkort (debetkort) er tidspunktet du betaler for kjøpet. 

Debetkort trekker penger rett fra konto

Et vanlig bankkort er tilknyttet en brukskonto hos banken din, der det er satt inn et beløp med penger, for eksempel gjennom utbetaling av lønn fra arbeidsgiveren din. 

Les også: Hvordan bruke kredittkort?

Når du betaler med bankkort i en butikk, trekkes beløpet du har betalt fra det beløpet som står på brukskontoen. Om du prøver å betale et høyere beløp enn det som er igjen på kontoen, vil transaksjonen bli avslått uten at varen blir betalt for. 

Kredittkort betales etterskuddvis

I motsetning til bankkortet gir et kredittkort deg muligheten til å utsette betalingen. 

Dette fungerer ved at banken eller finansieringsselskapet du har fått kortet av tar ansvar for å betale selgeren, mot at du betaler banken på et senere tidspunkt. 

Les også: Hvordan tjener kredittkortselskapene penger?

På mange måter kan det sammenlignes med et lån, men vanlig praksis i Norge er at dette lånet er helt rentefritt i en gitt periode (vanligvis 45–50 dager), og at du slipper å betale mer enn varene kostet så lenge du betaler innen denne fristen. 

Kredittgrense

Normalt er det en grense for hvor mye kreditt banken er villig til å gi deg. Dette kalles kredittgrensen på kortet. Når du har brukt opp kredittgrensen på kortet må du betale ned i hvert fall deler av det du skylder før du kan bruke kortet videre.

Kredittgrensen settes individuelt basert på faktorer som inntekt, gjeld og økonomisk historikk. For eksempel, hvis kredittgrensen din er 50 000 kroner og du bruker 10 000 kroner, vil du ha 40 000 kroner igjen av kredittrammen. Betaler du inn 5000 kroner, øker tilgjengelig kreditt til 45 000 kroner. 

Rentefri periode 

Den rentefrie perioden er en av de største fordelene med kredittkort. Dette betyr at du kan låne penger gratis i en bestemt periode, så lenge du betaler tilbake alt du skylder innen fristen. 

Hvordan fungerer det?

De fleste kredittkort i Norge tilbyr en rentefri periode på mellom 45 og 50 dager. Perioden starter fra kjøpsdato og varer til forfallsdato på fakturaen. 

Eksempel:

• Du handler for 10 000 kroner 1. januar
• Banken sender deg faktura rundt 1. februar
• Forfallsdato er 15. februar
• Du har 45 rentefrie dager fra kjøpet til forfallsdato

Jo tidligere i måneden du handler, desto flere rentefrie dager får du. Handler du sent i måneden, vil du ha færre rentefrie dager før neste faktura. 

Viktig å huske

Den rentefrie perioden gjelder kun dersom du betaler hele beløpet ved forfall. Betaler du bare deler av beløpet, vil det påløpe renter på utestående gjeld fra kjøpsdato. Rentene på kredittkort er vanlig høye (20–26 prosent effektiv rente), så det lønner seg å alltid betale hele beløpet. 

Les også: Kan du overføre penger fra kredittkort til bankkonto?

Unntak: Ved kontantuttak løper det som oftest rente fra uttaksdato, selv om du betaler innen forfallsdato. Noen få kort har unntak fra denne regelen. 

Krever disiplin

Siden du kan bruker mer penger enn du har på konto med et kredittkort, krever det mer disiplin i bruken enn når du bruker et vanlig bankkort. 

Om du ikke betaler det du skylder på kredittkortet etter fristen, blir beløpet gjort om til et lån med rente og vanligvis er denne renten ganske høy sammenlignet med hva du hadde fått i betingelser om du hadde bedt om å ta opp et lån i banken. 

Når du bruker et kredittkort bør du altså ha kontroll på at du vil ha nok penger på kontoen til å betale det du skylder når regningen kommer, enten det er gjennom sparepenger, lønn eller lignende. 

Det kan være smart å begynne med å bruke mindre beløp med kortet og så heller øke etter hvert som man får en god rutine på planlegging av betalingen. 

Minstebeløp

De fleste kredittkort krever at du betaler et minstebeløp hver måned, vanligvis rundt 3–3,5 prosent av utestående beløp eller minimum 300 kroner. Selv om du unngår mislighold når du betaler minstebeløpet, vil det fortsatt løpe renter på det gjenværende beløpet. 

Mange fordeler

Siden det kan være veldig lønnsomt for bankene å utstede kredittkort, er også konkurransen om å få kunder mye hardere her enn for vanlige bankkort. 
Derfor tilbys det mange spennende fordeler for den som vet hvordan man bruker kortene riktig, alt fra:

• Reiseforsikring – Dekker deg og familien din på reiser, så lengen reisen er betalt med kredittkortet
• Rabatter og cashback – Få penger tilbake på kjøp
• Bonusprogrammer – Tjen poeng til flyreiser eller andre fordeler
• Kjøpsforsikring – Beskyttelse av varer du har kjøpt
• Forbrukerbeskyttelse – Sterkere rettigheter ved svindel eller manglende levering

Les også: Dette bør du vite om kredittkort med reiseforsikring

Til sammenligning er bankkort vanligvis mer nøkterne og ses på mer som en betalt ekstratjeneste fra banken, som betales med ulike gebyrer.